Загрузка...
Добрый день, уважаемый читатель. В этой статье рассмотрено новое указание Центрального банка Российской Федерации «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В этом документе приведены обновленные тарифы, которые должны использоваться при расчете стоимости страховки ОСАГО.
Обратите внимание, указание значительно отличается от предшествующей версии документа, и в данной статье будут рассмотрены только вопросы, представляющие наибольшие интерес для водителей.
Информация о документе
29.12.2018 Указание официально опубликовано на сайте Центрального банка Российской Федерации, оно вступает в силу через 10 дней, т.е. 9 января 2019 года.
В первую очередь хочу напомнить, что стоимость страхового полиса рассчитывается по специальным формулам. Для получения стоимости необходимо перемножить несколько коэффициентов. Формула для категории В подробно рассмотрена в этой статье.
Так вот, в новом Указании сами формулы изменились незначительно, однако серьезные изменения коснулись входящих в них коэффициентов. Поэтому ниже речь пойдет об обновленных коэффициентах.
ТБ — базовая ставка
В первую очередь следует обратить внимание на изменение базовых ставок для разных категорий транспортных средств. Напомню, что в настоящее время для каждой категории в документе приведены 2 значения — минимальное и максимальное. В указанном коридоре каждая страховая компания выбирает значение ТБ по собственному усмотрению.
В обновленном указании данный коридор расширен. Если говорить коротко, то минимальные значения уменьшены на 20 процентов, а максимальные значения увеличены на 20 процентов.
Пример
Например, для личных автомобилей категории В:
| Минимальное | Максимальное | |
|---|---|---|
| Было | 3432 | 4118 |
| Стало | 2746 | 4942 |
На первый взгляд может показаться, что в документе мало что изменилось, т.к. коридор расширен в обе стороны. Однако, страховые компании, как правило, устанавливают значение ТБ максимальным. То есть данное нововведение может привести к тому, что абсолютно все полисы ОСАГО подорожают на 20%.
КО — коэффициент для полиса без ограничений
Следующее изменение затронуло коэффициент КО, который применяется при расчете стоимости «открытой» страховки. Такой полис необходим, чтобы управлять автомобилем мог любой водитель.
Данный коэффициент увеличен с 1,8 до 1,87. То есть открытое ОСАГО может подорожать примерно на 4 процента.
Примечание. Для автомобилей юридических лиц коэффициент КО сохранил прежнее значение — 1,8.
КВС — коэффициент возраста и стажа
Серьезные изменения затронули таблицу расчета коэффициента возраста и стажа:
Было
| N п/п | Возраст и стаж водителя транспортного средства | Коэффициент |
|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 |
| 1 | До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно | 1,8 |
| 2 | Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно | 1,7 |
| 3 | До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет | 1,6 |
| 4 | Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет | 1 |
Стало
| Стаж, лет Возраст, лет |
0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | более 14 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 16-21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | |||
| 22-24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | ||
| 25-29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | |
| 30-34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| 35-39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 40-49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 50-59 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| старше 59 | 1,60 | 1,60 | 1,60 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 |
В данном случае таблица стала более громоздкой и сложной. Поэтому в первую очередь водителям придется следить за тем, чтобы при заключении договора ОСАГО был выбран правильный коэффициент.
Что касается самих коэффициентов, то:
1. Для водителей младше 22 лет с опытом вождения менее 3-х лет коэффициент увеличился (было 1,8, стало — 1,87).
2. Для водителей старше 30 лет с опытом более 10 лет коэффициент немного уменьшился (было 1, стало — 0,96).
3. Для водителей старше 35 лет с опытом более 3-х лет коэффициент немного уменьшился.
Остальные значения в таблице также изменились на несколько процентов (где-то в большую, где-то в меньшую сторону).
На первый взгляд кажется, что изменения не очень значительные. Поэтому рассмотрим пример:
Водитель получает удостоверение в 18 лет и сразу же покупает ОСАГО. Рассмотрим, как будет меняться коэффициент КВС в течение 10 лет
| Возраст (стаж) | По действующим тарифам | По новым тарифам |
|---|---|---|
| 18 лет (0) | 1,8 | 1,87 |
| 19 лет (1) | 1,8 | 1,87 |
| 20 лет (2) | 1,8 | 1,87 |
| 21 год (3) | 1,6 | 1,66 |
| 22 года (4) | 1 | 1,04 |
| 23 года (5) | 1 | 1,04 |
| 24 года (6) | 1 | 1,04 |
| 25 лет (7) | 1 | 1,04 |
| 26 лет (8) | 1 | 1,04 |
| 27 лет (9) | 1 | 1,04 |
| 28 лет (10) | 1 | 1,01 |
| 29 лет (11) | 1 | 1,01 |
| 30 лет (12) | 1 | 0,96 |
| Сумма (условная) |
16 | 16,49 |
То есть за первые 13 лет водитель переплатит половину стоимости страхового полиса.
Однако далее КВС будет равен 0,96, то есть полис будет на 4 процента дешевле. Поэтому еще через 13 лет водитель «отыграет» указанную сумму.
Начиная с 43 лет он будет «экономить» на стоимости полиса по 4 процента в год.
Определение стажа вождения для каждой категории
Стало
11. При определении водительского стажа используются данные водительского удостоверения о дате получения права управления транспортным средством соответствующей категории.
Обратите внимание, это одно из самых важных нововведений. В настоящее время стаж вождения рассчитывается для водителя в общем (по самой ранней открытой категории).
Например, если водитель в 18 лет получил категорию В, а в 35 лет категорию С, то при покупке ОСАГО на грузовик его стаж равен 17 годам.
Нововведение предусматривает отдельный расчет стажа для каждой категории.
Если рассматривать приведенный выше пример по новым правилам, то стаж водителя при покупке ОСАГО на грузовик составит 0 лет.
Также как и раньше значение имеет именно дата открытия категории в правах, а не фактическое время, проведенное за рулем транспортного средства указанной категории.
КБМ — коэффициент безаварийного вождения
Таблица расчета коэффициента КБМ в новом Указании практически не изменилась. Зато изменения внесены в правила применения данного коэффициента.
Стало
4. При определении размера коэффициента КБМ используются сведения, содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – АИС ОСАГО).
При определении размера коэффициента КБМ учитывается каждое осуществленное страховое возмещение и компенсационная выплата, сведения о которых были зарегистрированы в течение периода КБМ в АИС ОСАГО.
Для определения коэффициента КБМ осуществленные страховщиком страховые возмещения или компенсационные выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одно страховое возмещение.
В случае установления несоответствия размера коэффициента КБМ сведениям, содержащимся в АИС ОСАГО, страховщик применяет скорректированный размер коэффициента КБМ за весь период действия договора обязательного страхования, в котором применялся несоответствующий размер КБМ.
6. Коэффициент КБМ водителя, являющегося владельцем транспортного средства — физическим лицом, или лицом, допущенным к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое или юридическое лицо, включая случаи, когда договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (далее — КБМ водителя), в отношении которого в АИС ОСАГО содержатся сведения о договорах обязательного страхования, определяется на основании значения коэффициента КБМ, который был определен водителю на период КБМ, и количества страховых возмещений по всем договорам обязательного страхования, осуществленных страховщиками в отношении данного водителя и зарегистрированных в АИС ОСАГО в течение периода КБМ.
Коэффициент КБМ водителя, сведения в отношении которого отсутствуют в АИС ОСАГО, устанавливается равным 1.
Коэффициент КБМ водителя определяется ежегодно на период с 1 апреля по 31 марта года, следующего за годом определения КБМ, включительно, является неизменным в течение указанного периода времени и применяется по всем договорам обязательного страхования, предусматривающим возможность управления транспортным средством данным водителем и заключенным в указанном периоде времени.
В настоящее время коэффициент КБМ изменяется после того, как истекает срок действия договора ОСАГО. То есть если за время договора по вине водителя не было ДТП, то коэффициент уменьшается.
Новое указание говорит о том, что КБМ водителя будет рассчитываться на период КБМ, равный одному году, но не совпадающий с календарным годом. Период КБМ начинается 1 апреля и заканчивается 31 марта следующего года. То есть при расчете КБМ дата заключения договора ОСАГО не имеет значения.
К сожалению в новом документе не говорится о том, в какой момент должен пересчитываться КБМ. То ли это должно происходить 1 апреля автоматически, то ли КБМ должен обновляться при обращении в страховую для покупки первого полиса ОСАГО в текущем периоде.
Также остается непонятным, как будет рассчитываться КБМ в случае, если в предшествующем году водитель не заключил ни одного договора ОСАГО.
Более подробную информацию по новым правилам расчета КБМ Вы можете найти в следующей статье: «Правила расчета КБМ с 1 апреля 2019 года».
Максимальная стоимость страховки
Еще одно важное нововведение, которое далеко не сразу можно заметить в тексте нормативного документа, — это отмена ограничения по максимальной стоимости ОСАГО:
Было
5. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН, предусмотренного пунктом 9 приложения 2 к настоящему Указанию, — его 5-кратный размер.
Это означает, что если водитель «соберет» несколько повышающих коэффициентов, то каждый из них будет учитываться в полном размере.
Например, ранее максимальная стоимость ОСАГО для категории В в Москве (ограниченная 5-кратным размером) составляла 41 180 рублей.
С учетом отмены верхнего ограничения максимальная стоимость полиса категории В в Москве составляет 108 681 рубль.
Когда новые тарифы начнут действовать?
Еще раз напоминаю, что рассмотренный в этой статье нормативный документа официально опубликован 29 декабря 2018 года. Дата начала его действия — 9 января 2019 года.
Единственное исключение — это применение КБМ. До 1 апреля 2019 года КБМ будет рассчитываться по старым правилам и только начиная с 1 апреля КБМ будет вычисляться на год.
При желании Вы можете самостоятельно изучить полный текст рассмотренного сегодня нормативного документа: «Указание Центрального банка РФ».
Удачи на дорогах!
Автор: Максим Калашников
Источник: pddmaster.ru